החיסכון לעתיד הוא אחד הצעדים החשובים ביותר שאדם יכול לעשות לביטחונו הפיננסי.
אחד הכלים הפופולריים והיעילים ביותר לחיסכון והשקעה בישראל הוא קופת גמל להשקעה.
מתוך כך עולות לרוב השאלות הבאות: באיזה גיל להתחיל? האם יש גיל מינימלי? ומה היתרונות שבהתחלה מוקדמת? מאמר זה יספק תשובות מקיפות לשאלות אלו, וידגיש את החשיבות של החיסכון המוקדם.
מהי קופת גמל להשקעה ולמה היא כך כל משתלמת?
בעוד שקרן פנסיה או ביטוח מנהלים הם מוצרים שמשלבים חיסכון עם ביטוח ומחייבים הפקדות שוטפות, קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון טהור, ללא רכיב ביטוחי, ללא מחויבות להפקדות קבועות ובלי הגבלה על משיכת1 הכספים. לצד זאת, בתכנון נכון הכסף שנחסך ונצבר בה יכול להפוך לקצבה בעת הפרישה. כל אדם יכול לפתוח קופה כזו, להפקיד אליה כסף מתי שנוח לו, ולמשוך את הכספים בכל רגע שירצה1. התקרה השנתית להפקדה עומדת על כ-83,641 ש"ח בשנה.
הסיבה שקופת גמל להשקעה נחשבת למשתלמת במיוחד נעוצה ביתרון מס יוצא דופן בגיל מבוגר יותר. מי שיבחר למשוך את הכספים לפני גיל 60 ישלם מס של עד 25% על הרווחים, בדומה להשקעות רבות אחרות. אבל מי שימתין עד גיל 60 ויבחר למשוך את הכספים כקצבה חודשית, ייהנה מפטור מלא ממס על כל הרווחים שהצטברו, ומלוא הקצבה פטורה ממס הכנסה. זהו יתרון שאין לו מקבילה באפיקי חיסכון אחרים, כדוגמת פיקדון בנקאי שבעת משיכת הכספים נדרשים החוסכים בתשלום מס.
קופת גמל להשקעה מציעה גמישות שקשה למצוא במוצרים פיננסיים אחרים. הכספים נזילים לחלוטין ואפשר למשוך אותם תוך ארבעה ימי עסקים1, ללא קנסות וללא תקופות נעילה. בנוסף, הקופה מאפשרת לבחור בין מסלולי השקעה3 שונים, ממסלולים סולידיים המתמקדים באג"ח ועד מסלולים עם חשיפה גבוהה למניות, כך שכל חוסך יכול להתאים את רמת הסיכון לצרכיו, לגילו ולאופק ההשקעה שלו.
קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד למי שמחפש לחסוך לטווח ארוך מעבר לחיסכון הפנסיוני הרגיל, ורוצה ליהנות מפוטנציאל תשואה כתוצאה מחשיפה לשוק ההון ואפשרות למשוך את הכסף בכל עת1.
מאיזה גיל אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה?
הגיל המינימלי לפתיחת קופת גמל להשקעה באופן עצמאי בישראל הוא 18 שנים – כלומר, גיל הבגרות החוקי. החל מגיל זה, כל אדם יכול לפתוח קופה בעצמו, לנהל אותה באופן עצמאי ולהפקיד אליה כספים על פי שיקול דעתו.
עם זאת, הורים יכולים לפתוח קופת גמל להשקעה על שם ילדיהם הקטינים כבר –כשהם נולדים. פתיחה מוקדמת של חיסכון כזה היא צעד פיננסי חכם המאפשר לילד להגיע לבגרות עם בסיס חיסכון איתן. פתיחת קופה על שם קטין נעשית על ידי ההורים או האפוטרופוס החוקי, והם אלו שמנהלים את החשבון ומפקידים אליו כספים עד שהילד מגיע לגיל 18.
חשוב לציין שפתיחת קופה על שם קטין דורשת תיאום מול חברת הביטוח או הגוף המנהל. הכסף נעול בקופה עד שהילד מגיע לגיל בגרות או עד תום תקופת ההמתנה הנדרשת, בהתאם למדיניות הקופה והחוק.
למעשה, לקטינים רבים בישראל כבר יש קופת גמל להשקעה על שמם – אם הוריהם בחרו שאת "חיסכון לכל ילד" שלו הם זכאים, הם ינהלו בבית השקעות. במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד" המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח מדי חודש לחשבון חיסכון על שם הילד, וההורים יכולים לבחור להכפיל את הסכום על ידי הפקדה נוספת של 58 ש"ח מתוך קצבת הילדים. ההורים בוחרים היכן ייחסך הכסף, בקופת גמל להשקעה או בחיסכון בנקאי, ויכולים לבחור גם את מסלול ההשקעה. הילד יכול למשוך את הכספים שהצטברו החל מגיל 18, ואם ימתין עד גיל 21 יקבל מענק נוסף בסך 582 ש"ח.
למה משתלם יותר להתחיל לחסוך בגיל צעיר?
התחלה מוקדמת של חיסכון היא אחת ההחלטות הפיננסיות החכמות ביותר שאדם יכול לקבל. הסיבה העיקרית היא אפקט הריבית דריבית, כלומר, היכולת של הכסף לצמוח לאורך זמן כאשר גם הרווחים מניבים רווחים נוספים. ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר, כך האפקט הזה הופך משמעותי יותר.
לדוגמה, מי שמתחיל לחסוך בגיל 25 יהיה לו פוטנציאל צמיחה של עשרות שנים עד לגיל הפרישה או עד למימוש המטרה הפיננסית שלו. לעומת זאת, מי שמתחיל לחסוך רק בגיל 40 למשל, צריך להפקיד סכומים גבוהים יותר כדי להגיע לאותה תוצאה. ההבדל במאמץ הנדרש משמעותי. התחלה מוקדמת מאפשרת להפקיד פחות ועדיין להגיע לתוצאות דומות או אפילו טובות יותר.
בנוסף, מי שמתחיל לחסוך בגיל צעיר מפתח הרגלים פיננסיים נכונים מוקדם יותר בחייו, למידה על תקצוב, משמעת בהפקדה חודשית, והבנה של עקרונות השקעה. הרגלים אלו ישמשו אותו לאורך כל חייו ויכולים לסייע לו לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר.
צעירים עם שנות ניסיון רבות לפניהם, יכולים לשקול לקחת סיכון גבוה יותר בבחירת מסלול ההשקעה, מכיוון שיש להם זמן רב לספוג תנודות בשוק ולהתאושש מירידות ערך זמניות. לעומת זאת, מי שמתחיל לחסוך בגיל מבוגר יותר צריך לשמור על זהירות רבה יותר, מה שעשוי להפחית את פוטנציאל הצמיחה.
איך פותחים קופת גמל להשקעה ומה צריך לדעת?
פתיחת קופת גמל להשקעה היא תהליך פשוט יחסית, אך דורשת מספר שלבים והכנה נכונה.
- בחירת הגוף המנהל: בחירה של בית השקעות שמציע קופת גמל להשקעה.
- איסוף המסמכים הנדרשים: בדרך כלל נדרשים תעודת זהות, פרטי חשבון בנק להעברת כספים, ומילוי טופס פתיחת חשבון. במקרה של פתיחת קופה על שם קטין, נדרשים גם תעודת לידה של הילד ופרטי ההורה או האפוטרופוס.
- בחירת מסלול ההשקעה: קופות גמל להשקעה מציעות מגוון מסלולי השקעה, ממסלולי מניות עם פוטנציאל תשואה גבוה ותנודתיות, דרך מסלולים כלליים ועוקבי מדד עם איזון בין סיכון לתשואה, ועד מסלולי אג"ח יציבים יותר. כך, כל חוסך וחוסכת יכולים להתאים את רמת הסיכון לצרכיהם ולאופק החיסכון שלהם.
- העברת כסף: כדי להתחיל להשקיע בשוק ההון, יש להעביר סכום כלשהו לקופה (בדרך כלל 100 ₪ ומעלה), אשר יושקע בהתאם למסלול שבחרתם.
המידע לעיל נכון למועד פרסומו ביום XXXומוגש כמידע כללי בלבד. אין האמור מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאמים לצרכי הלקוח ולמאפיינים ולצרכים האישיים של כל אדם, או התחייבות של החברה להשגת תשואות. בכפוף להוראות ההסדר התחיקתי, תקנוני קרנות הפנסיה ונהלי החברה המנהלת, כפי שיהיו מעת לעת. השימוש במידע הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. בכפוף להוראות תקנון קרן הפנסיה ונהלי החברה המנהלת.
- משיכה תתבצע בתוך 4 ימי עסקים ממועד קבלת בקשה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו החודש. בעת משיכה הונית של הכספים בכל גיל תשלמו מס בשיעור של 25% על הרווחים הריאליים. על אף האמור, משיכת הכספים כקצבה לאחר גיל 60 פטורה מתשלום מס הכנסה על הקצבה. יודגש, כי בהתאם להוראות הדין החלות כיום, לא קיים מנגנון למשיכת הכספים כקצבה ישירות מקופת גמל להשקעה. לצורך קבלת קצבה ניתן להעביר את הכספים לקופה לקצבה (קרן פנסיה או קופת ביטוח) וזאת החל מגיל 60.
- תקרת ההפקדה השנתית, נכון לשנת מס 2026, הינה 83,641 ₪. סכום תקרת ההפקדה מתייחס להפקדות עמית בכלל חשבונותיו בכל קופות הגמל להשקעה.
- העברת כספים בין מסלולי השקעה תתבצע בתוך 3 ימי עסקים ממועד קבלת בקשת העברה מלאה ותקינה. ככל שהמועד נופל על אחד משלושת ימי העסקים הראשונים בחודש, הפעולה תתבצע ביום העסקים הרביעי באותו חודש.
