ישנם כמה מיתוסים ופגמים לא נכונים בכל הקשור לתכנון פיננסי, ויחידים יכולים לקבל עצות רבות ממקורות טובים ולא טובים כל כך. שגיאות לא נכונות יכולות לנוע בין בלבול בין הכנסות גבוהות לבין עושר וכלה באי-ידיעת החשיבות של מיקום נכסי מס   בעת בחירת ההשקעות שלך. מאמר זה מנסה לשפוך מעט אור על תחומים אלו ולסייע לספק לאנשים כמה תובנות עיקריות אשר בתקווה יובילו לחיים עצמאיים יותר מבחינה כלכלית.

איך להשיג עצמאות כלכלית

מדריך זה לעצמאות פיננסית הוא חלק   מהטרילוגיה כיצד להתעשר למשקיעים חדשים.


סודות הדרך לעצמאות כלכלית:

הכנסה גבוהה אינה עושר

רוב האנשים מאמינים שהמפתח לעושר הוא עבודה שמשלמת שכר גבוהה. כן, קל יותר לצבור נכסים אם יש לך יותר כסף בכל חודש, אך מפתח אחד להגדלת השווי הנקי שלך הוא לבזבז פחות מכפי שאתה מרוויח. בסופו של דבר, הרגלי ההוצאות הם הסיבה לכך שספורטאי מקצועי שמרוויח 20 מיליון דולר בשנה יכול לפשוט רגל במהירות בעוד שנהג אוטובוס יכול לפרוש מולטי-מיליונר. זו יכולה להיות קלישאה אך זו מציאות יסודית של כסף.

כדי לברוח ממלכודת ההוצאות, עליכם להבין שההכנסה אינה עושר לטווח הארוך. מה זה עושר? הכנסות הן כמובן מרכיב בעושר, אך לעושר יכולות להיות הגדרות שונות. אנשים רבים רואים בעושר את הערך הנקי הכולל שלהם בכל זמן נתון. ניתן להקביל זאת להערכת המאזן של האדם. ניתן להתייחס לעושר כחלק מהמאזן שלך שנחשב להון. שלך נכסים מינוס  התחייבויות . העושר שיש לך לאחר חיסול.

חושב ארוך טווח

חשיבה לטווח ארוך היא מאפיין חשוב של צבירת עושר והשגת עצמאות כלכלית. יכולים להיות כמה שיקולים לעושר לטווח הארוך, והם יהיו שונים לכל אחד.

אם אתה רופא או עורך דין, אתה צריך לעשות שעות ארוכות אחרי שנים של הכשרה להתמחות והשכלה גבוהה כדי לקבל משכורת. עם זאת, בכל עיסוק, כפי שנדון, המשכורת השנתית שלך לא בהכרח מתורגמת לעושר. בעזרת חשיבה ארוכת טווח, סיוע בהבטחת ביטחונך של העבודה, נקיטת יוזמה להשגת קידום או נקיטת צעדים שיובילו לעמדי מכירות גבוהים יותר, כל אלה יכולים להיות גורמים לעושר ודרכים להקל על חרדותיך מפני עצמאות כלכלית.

ניתן להשתמש בחזקות צדדיות, השקעות פרטיות ושלל משתנים אחרים לחשיבה לטווח הארוך, צבירת עושר והשגת עצמאות כלכלית. כמה שיקולים כאן עשויים לכלול תיק של עסקים פרטיים, שטיפות רכב, מוסכי חניה, מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, נדל"ן, פטנטים, סימני מסחר. ניתן לסמוך על חלק ממחוללי המזומנים האלה להכנסות לטווח ארוך בנוסף למשרה שלך או סתם כגנרטורים מזומנים שיכולים למשוך כסף בזמן שאתה יוצא לחופשות ארוכות או לשבת ליד הבריכה.

הערכת המאזן שלך

כשאתה מסתכל על המאזן האישי שלך, יתכן שכבר יש לך השקעות אורגניות שאתה יכול לסמוך עליהן במסע שלך לעצמאות כלכלית. לעיתים קרובות מדובר בעושר שמייצר  רווחי הון , הכנסה ודיבידנדים ללא עבודה. ככל שתוכלו להרשות לעצמכם יותר השקעות, כך תוכלו להגיע לעצמאות פיננסית באופן מלא.

הגעה למטרה

בסך הכל, הערך האמיתי של הכנסותיך נקבע באופן חלקי על ידי הסכום שאתה יכול להשקיע בכדי להשיג יעד עצמאות פיננסית. קביעת מטרה זו יכולה להיות חשובה לשמירה על נקודת המבט של ההכנסה שלך. כיעדכם תוכלו לשמור על אורח החיים הרצוי לכם בלי לעבוד.

לפיכך, רמת העושר שלך יכולה להימדד גם על ידי החשיבה לטווח הארוך שלך והקיימות הפוטנציאלית. עבודה עם יועץ פיננסי יכולה לעזור לך להציב יעד לצבירת עושר המאפשרת לך לשמור על רמת החיים שלך ללא תוספת משכורת נוספת ולהשיג עצמאות כלכלית של חלומותיך. עם זאת, מטרה זו יכולה להיות נשגבת, מכיוון שההוצאות השנתיות של מרבית האנשים כוללות שורה ארוכה של פריטי תקציב, כגון תשלומי משכנתא, תשלומי רכב, ביגוד, שיעורי קולג ', שיעורי מוזיקה, הוצאות בידור ועוד.

עליכם להחזיק כספים עודפים להשקעה

כפי שנדון, הדרך היחידה לנצל הזדמנויות השקעה היא לקבל את הכסף להשקעה. המציאות של השקעה מוצלחת היא שיש נקודה מסוימת בה אתה מגיע למסה קריטית, והתשואות שנוצרו על הנכסים שלך יכולות לשנות את חייך (למשל, הרווח של 10 אחוז על 10,000 דולר זה רק יביא לך 1,000 דולר לפני מיסים – בקושי מתנפץ באדמה, אך אותה תשואה על תיק של 1,000,000 $ היא 100,000 $, שיש לה הרבה יותר תועלת למרות שדורשת מאמץ ומחקר זהים).

לצבור עושר ולהפוך לעצמאי כלכלית זה תהליך איטי שלוקח זמן. אתה עושה דברים קטנים מדי יום כמו קיצוץ בהוצאות שלך, מייצר הכנסה נוספת ומכניס את הכסף לחשבונות פרישה של תיווך ודחיית מס. עם הזמן זה מתחיל להסתכם במשהו.

ככל שתופיע כל הזדמנות חדשה, תוכלו להגיב בקנה מידה גדול יותר מההשקעות הקודמות שלכם. זה נקרא  "מתחם" . זה כאשר הריבית, הדיבידנדים והרווחי ההון שכספך הרוויח מתחילים לייצר ריביות, דיבידנדים ורווחי הון בעצמם, והמשיכה ונמשכת במעגל ערכי. ככה 10,000 דולר יכולים לגדול ל -2,890,000 $ לאורך 50 שנה וב 12 אחוזים.

הפרשן לארי קודלו ציין את אחת האמיתות הגדולות לפני שנים כשאמר שהרווחים אינם אלא שולי מההכנסות. עמוקותה של אותה אמירה אובדת לפעמים מפשטותה. הדרך היחידה שתשאר לך עוד כסף בסוף החודש היא להגדיל את ההכנסות (את המשכורת שלך, מכירות עסקיות, שעות הניתנות לחיוב, או מה שזה לא יהיה שמספק כספים לכיסוי החשבונות שלך) או להפחית בעלויות. זהו זה. תרשום את זה. מסגר אותו. זה מדהים כל כך. הבחירות שלך הן להגדיל הכנסות, לקצץ בעלויות או את שניהם.

מיסים על הכנסה

לא כל ההכנסות שוות. הרעיון כי היכן ואיך אתה מחזיק בנכסים שלך יכול להוות את ההבדל בין הימצאותך טוב למדי לעשירות מגונה הוא חשוב ביותר והוא סוקר לעומק במאמר שכותרתו  אסטרטגיית מס : מיקום נכסים – הפחתת חבות המס שלך באמצעות הקצאה חכמה.

הנחת היסוד היא שאנשים עם מעט מאוד או ללא עושר מניבים הכנסות רבות במס, ואילו אלה שבסופו של דבר עצמאיים כלכלית מניבים רווחים גדולים שלא מומשו בצורה של שווי שווי מקרקעין, רווחי הון לא ממומשים ורווחים הנעשים באמצעות מיסוי או מיסוי – חשבונות בחינם, כגון  רוט IRA  או  401 (k) .

איור בסדר. רופא שמרוויח 250,000 $ לשנה עומד לקבל מיסוי כבד, ככל הנראה לשלם 95,000 $ במסים עבור הכנסה נטו של 155,000 $. עם זאת, אם היה מרוויח את אותו הסכום מתוך תוכנית פנסיה או IRA, הוא לא היה משלם אגורה אחת במיסים.

זה תוספת של 95,000 $ לשנה שמספיקה לו. עם 12 אחוז, מעל 30 שנה, זה תוספת של 23 מיליון דולר בעושר. זה נכון – 23 מיליון דולר פשוט מכיוון שהכסף מושכר בחשבון המוענק למיסוי במקום עבודה רגילה.

זו הסיבה שעליך לעשות כל מה שאתה יכול, מתוך סיבה, לממן באופן מלא את תוכניות הפרישה שלך, כמו גם להתמקד באופן שבו ההחלטות הקטנות שלך לכאורה עוזרות או פוגעות בתכנון המס. שום החלטה אינה קטנה מדי.

שליטה בזמנים

אנשים רבים גורמים לשליטה בזמנכם כאשר שוקלים את עושרם. שליטה מלאה על זמנך היא לרוב גורם אחד להשגת עצמאות כלכלית. יתכן שלא הגעת לחלוטין למטרת ההשקעה שמאפשרת לך לשמור על אורח החיים שלך בלי בדיקת משכורת נוספת, אך בעל שליטה מוחלטת על האופן בו אתה מבלה את יומך יכול להיות משתנה שמבוסס על אופן הגדרת העושר שלך.

אם כל בוקר, כשאתה מופיע במשרד, באתר העבודה, או בתחום האימונים, או הסטודיו, זה מרגיש שאתה פורש מתנה לחג המולד – אתה מצליח בדרך לעצמאות כלכלית.

אם אתה מוצא את המקצוע שנותן תחושה כזו, ואתה ממושמע בניהולך של הצד העסקי בו על ידי בקרת עלויות, יש לך יתרון עצום על פני התחרות שלך מכיוון שאתה יכול להמשיך לעבוד 10, 15, 18 שעות ביממה. או עוד שנתיים, 4 או 10 שנים, לא בגלל שאתה צריך אלא בגלל שאתה אוהב את התהליך והמוצר עצמו. 

ללימודים אין קשר לעושר ועמאות פיננסית

על פי עשרות שנים של מחקר מקיף של תומס ג'יי סטנלי, דוקטור, מחבר הספר "המיליונר הסמוך", לציונים שאתה מרוויח בבית הספר אין שום קשר עם העושר הכלכלי וההצלחה מלבד המקצועות הרפואיים והמשפטיים. זה לא אומר שחינוך אינו חשוב – זה כן! יותר מ -90 אחוז מהמיליונרים האמריקאים סיימו את לימודיהם לתואר ראשון.

מדוע אם כן, האם הורים, מורים ומדריכים ממשיכים לומר לילדים שהם לא יצליחו אם יש להם ממוצע ציון C? מבחינה סטטיסטית, לפי סטנלי, זה מכיוון שלעתים קרובות האנשים האלה עצמם לא מצליחים כלכלית.

לכן, אין להם מושג מה צריך כדי להשיג עצמאות כלכלית ולקנות למיתוס הגדול שתלמידים טובים עוברים רחוק יותר בחיים. הם מודדים באופן מעורר רחמים את האינטליגנציה האנליטית ולא את האינטליגנציה היצירתית שאחראית לחידושים, ההתקדמות החברתית וההזדמנות ליצור פתרונות בשווקי נישה שכולם מחמיצים אותם.

הם גם לא מבינים שרוב המיליונרים לובשים ג'ינס כחול, סרבל או חולצות עבודה, לא חליפה ועניבה. הם אוכלים מקדונלד'ס ובורגר קינג. הם גרים בשכונות רגילות ומבוססות. רובם הם בעלי עסק משלהם.

סטטיסטית, אם אתה רוצה לנחש מי הולך להיות עשיר ועצמאי כלכלי, סביר יותר שתמצא סטודנט שמספק את עצמו בכיתת חנות עצים ששילם עבור מכוניתו שלו, יקבל ציונים הגונים (אך לא מרהיבים), עבודה ונהנה ממה שהוא עושה מאשר לבחור מישהו מתפקיד בחיר. זה אינטואיטיבי, אך לרוב זה נכון.

זוגיות פיננסית

לא משנה כמה אתה מצליח, אלא אם בן / בת הזוג שלך ממושמעים, חסכניים ומכוונים להשקעה באותה מידה, המאמצים שלך לחיים טובים יותר ועצמאים מבחינה כלכלית הולכים להיות כמו מאבק בחול טובעני.

התחתן עם האדם הלא נכון והתגובה הרגשית, הכספית והחברתית שיכולה לקחת על חייך תציף כמעט כל התקדמות שתצליחי לעשות בקריירה או בכיס הכיס. כשאתה מנסה לבנות חיים, הוא או היא יבזבזו את כספך, ותאפשר לך כמעט להשיג עצמאות כלכלית.

כדי לבנות חיים באמת, אתה צריך לקבל את התמיכה מהסוג שמאפשרת לך לקחת סיכונים מכיוון שאתה יודע, לא משנה מה יקרה, תמיד יהיה מישהו שיחכה לך בבית שאוהב אותך ללא תנאי.

זה אולי נשמע מפתיע, אבל מידה אדירה של הצלחה מבוססת על מזג או פסיכולוגיה תקינים. איך אתה יכול להתמקד בעבודה שלך וביצירת החיים שתמיד חלמת עליהם אם אתה מודאג מהמצב בבית? למידע נוסף, לאחר שסיימת מדריך זה לעצמאות כלכלית, קרא  אהבה וכסף .

שוקי נישה אינם זוהרים – אך משתלמים

המשקיע המיליארדר  צ'רלי מונגר  ציין כי יזמים יכולים לשגשג אם הם מתמחים בנישה כלכלית שמעל זאת, כמו בעלי חיים בטבע. לעיתים קרובות, נישות אלה משתלמות ביותר אך אינן צפויות לזכות את חבריך במסיבות קוקטייל.

העלה תמונות של מיליונר. מה אתה רואה? הייטק 20-משהו על יאכטה? ביולוגים מולקולריים? למרות שיש מעטים, עיקר הכסף הגדול הוא בענפים כמו ניהול פסולת (זבל), פיצה, חנויות בגדים, פארקי קרוואנים, נרות ומשלוחים.

קחו למשל את המקרה של  סם וולטון . הוא בנה חנות אגורה קטנטנה מפינת ארקנסו אל תוך הקמעונאית הגדולה בעולם, וצברה הון משפחתי של יותר מ -125 מיליארד דולר.

אין שום דבר סקסי במכירת כפכפים ובקבוקי קלן זולים של 50 סנט בערים קטנות, אבל וולטון היה במשימה להביא סחורות משתלמות לאמריקאים היומיומיים. הוא היה אדם בעל חזון. הוא בנה את החברה שלו חנות אחת בכל פעם – אפשר אפילו לומר קופה אחת בכל פעם – בלי שום תרועה או טיולי שטיח אדום.

בעלי עסקים מייצגים פלח גדול באופן לא פרופורציונאלי מאוכלוסיית המיליונרים. קשה להאמין, אבל יש סיכוי טוב שבעל החנות או האינסטלטור הגדול ביותר בעיירה שלך יש ערך ששווה פעמים רבות מזה של הרופא בעל השכר הגבוה ביותר. חלק מהסיבה היא מושג שדנו בו שנקרא רווחים מהוונים. סיבה נוספת היא ד"ר סטנלי שהוזכר בספרו. לחץ על הרופאים לקנות סמלי סטטוס כדי לשכנע את מטופליהם שהם מצליחים. לא האינסטלטור. הוא יכול להכניס יותר כסף לחשבונות הפרישה שלו. במשך עשרות שנים, התוצאה היא עושר של מיליונים נוספים עבור הבחור שלא שקע בשירותים במקום עורקים. זה לא משהו שלומדים עליו בבית הספר.

היזהרו מקרובי משפחה וחברים לא תומכים

זו תמיד טעות לספק מתנות של מזומנים ותמיכה לאותם קרובים שאינם מסוגלים לייצר הכנסות גבוהות בעצמם או שנמצאים כל הזמן בצרות כלכליות.

חשבו על מערכת התמריצים שהקמתם! בן אחד הופך לרופא ובת אחת לעורך דין ואתה אומר שהם לא "זקוקים" לכספך, ובאותה עת אתה מספק שכר דירה, לוח, וחילוץ חינם לאחיהם, שיושב בבית בחובות כרטיסי אשראי, אך מסרב לחפש עבודה.

הצלחת להפוך את הילד ביעילות לג'אנקי פיננסי ואשראי; לא סביר שהם בכלל יתגברו על ההתמכרות שלהם. הילד יכול לומר לך שהם זקוקים רק להלוואה אחת נוספת, אך הבעיה הבסיסית, הבסיסית, היא חוסר היכולת לנהל כסף.